金融科技已成為金融發展的制高點

       目前,金融科技已經在銀行、保險、券商、基金、信托、投行、股市、債市、民間借貸、股權眾籌、消費金融、金融監管等金融領域大面積滲透,使科技與金融日益深入融合,改造、重塑了傳統金融業,構建了諸多新興金融生態,從而提升了整個金融水平并促進了金融創新,大大提升了金融服務實體經濟的能力。

金融科技的主要應用和關鍵技術

       所謂金融科技,就是運用大數據、云計算、人工智能、生物識別、區塊鏈等前沿信息技術推動的金融創新,為客戶提供更經濟、方便、高效的優質金融服務體驗,對金融市場、金融機構以及金融服務業務供給產生重大影響的新業務模式、新技術應用、新運營流程、新產品服務及新的風控解決方案。

       金融科技既包括前端產業也包含后臺技術,當前主要應用于改造傳統金融的運營模式、創新傳統金融所提供的產品和服務、填補傳統金融遺漏的空白領域、提高效率并有效降低運營成本、改進和創新支付交易(金融支付的電子替代率越來越高)、提升安全等。目前,這些前沿技術與傳統金融業務與場景的疊加融合,產生了大數據金融(重點是金融大數據的獲取、儲存、處理分析與可視化)、人工智能金融(借用人工智能技術處理金融領域的問題)、區塊鏈金融(去中心化、形成生態業務閉環、極大降低金融交易成本、基于算法驅動的金融新業態)、量化金融(是金融業高端資本與智力密集型領域)等新的金融風口,并不斷創新金融服務方式,極大提高了金融服務的可獲得性,提高了金融的效率和創新能力,降低了金融風險,對金融業、金融市場、金融機構等產生了廣泛而深遠的影響,已然成為金融發展的制高點。

金融科技賦予金融新的內涵和外延

       對于金融行業而言,在數字化時代快速發展的大背景下,金融數字化轉型已十分緊迫,這既是建立一個以信息社會和數字經濟相適應的數字化金融體系的機遇,也是在理念、機制、人才等方面面臨的嚴峻挑戰。

      ??????? 對于金融市場而言,金融科技的前沿技術已在天然擁有海量標準化大數據的金融市場落地生根,使得金融市場數據的收集、整合、分析判斷更容易,能夠重新定義金融市場的價格發現機制,促進金融市場流動性,提升金融市場的效率和穩定性,提高金融市場的風險防控能力和水平,進一步推動金融市場細分。

      ??????? 對于金融機構而言,金融科技的最大價值,是提升用戶對金融產品的體驗。金融科技形成了集先進技術、金融場景、客戶洞察、產品運營等于一體,促進金融機構適應用戶金融消費習慣新變化的一種解決方案(例如通過人臉識別、遠程面審、在線簽約等技術手段,讓客戶不用準備繁雜的材料,將過程變得更簡單便捷,大大提升了客戶體驗)。全新的征信、授信、風控系統,可以實現精準化營銷、批量化獲客,大幅降低獲客成本,更有效地降低風險,顯著提高業務效率。

      ??????? 對于普惠金融而言,金融科技推進了數字化普惠金融服務方式,以互聯網、移動互聯網技術為載體,通過大數據、云計算、智能終端等技術提升了普惠金融效率,實現了數據驅動、線上流程(商業流程的線上化會直接產生流水等涉及運營狀況的交易數據),有效降低了金融服務門檻和交易成本,增強了風險防控能力(以智能風控方式控制風險),使金融高效融入社會各階層公眾生活,為此前傳統金融機構服務不到的低端客戶提供了機會,可以讓更多的人尤其是低收入群體、貧困人口以更低成本、更便捷地獲得金融服務,有助于更好解決當前農村金融供需不平衡的現實問題,滿足農民對財富增長的追求,實現農村金融的可持續發展。

      ??????? 對金融創新而言,沒有創新就不可能做好金融業的服務,銀行、保險、證券領域都需要大膽創新,而金融科技以技術驅動金融創新,為金融業發展和更好的服務注入了新的活力。最典型的就是粵港澳科技創新合作(主要以大數據的互聯互通、金融與經濟數據信息共享、移動支付等為支撐)推進大灣區金融市場互聯互通。

金融科技的風險必須高度重視

      ??????? 科學技術的發展從來都是把雙刃劍,金融科技也不例外。金融科技的應用和發展帶來了金融服務效率的提升,同時也帶來了網絡安全風險、平臺安全風險、信息與數據安全風險(如數據濫用、數據泄露)等多種信息技術安全風險隱患,這種安全風險一旦發生,會威脅到用戶利益,會給金融科技企業造成巨大損失,甚至還會帶來系統性金融風險。

      ??????? 金融科技的突破性,使金融原有的概念和邊界愈發模糊不清,增強了金融系統的風險傳遞和風險的隱蔽性,這給金融安全提出了更高要求。

      ??????? 在金融科技向金融業賦能的同時,所帶來的潛在風險不能忽視,必須高度重視和規避。要深刻認知金融科技潛在風險的危害性,做好風險防控的前瞻性、戰略性安排,在較長的經濟發展周期中審慎考察某一技術的效能及風險(不可陷入唯技術主義而對金融科技帶來的效益估計過高),加快建立起對傳統金融風險和新的金融風險一體防控的先進系統。金融本身內涵的一個重要邏輯就是要做好風險管理和風險防控,把握住風險是關鍵,合法合規是底線。

      ??????? 隨著現代數字通信技術不斷發展以及深化金融創新的要求愈加迫切,金融科技正在進入新的發展階段,將不斷豐富技術內容、不斷擴展技術能力、不斷強化科技對金融的作用,金融與科技融合的創新性成果將層出不窮。需要提醒的是,雖然金融科技不再只是工具,而會承載更多的價值,但無論什么樣的技術手段做金融,其業務本質依然是貨幣的配置,其基本規律沒有變。金融科技的研究、發展、應用要尊重金融業務的基本規律,要在遵守行業規范和法律的前提下與時俱進。

 

(文章來源:中國保險報,作者:馬向東)

2019年4月6日 10:35
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